6 причин, чому відхиляють оплату карткою, і як цьому запобігти

Відмова за платежем при оплаті карткою – прикра ситуація, з якою стикався майже кожен покупець. Ви вже обрали омріяний товар, ввели дані, з нетерпінням очікуєте на повідомлення про успішну оплату, аж раптом бачите: «Транзакція відхилена». Доводиться починати все спочатку, шукати причину відмови, нервувати через втрачений час. А буває, що саме цієї миті потрібний товар купить хтось інший, і тоді засмучення подвоюється.

За даними джерел, карткові платежі можуть бути відхилені в 5-14% випадків. При цьому кожна невдала спроба оплати в середньому забирає 5-7 хвилин для з’ясування причин та повторне проведення операції. Плюс наслідки для настрою, адже відмова псує враження від покупки, змушує нервувати через невизначеність.

Та чи можна взагалі уникнути відмов при оплаті? Певно, на 100% неможливо, бо причини бувають різні, і не всі залежать від покупця. Проте розібратися, що найчастіше стає причиною відмова за платежем та як виправити ситуацію – точно варто. Це допоможе звести відмови до мінімуму, зекономити час і зберегти нерви. Тож з’ясуймо, чому картки не приймають до оплати та що з цим робити.

Що означає, коли картку відхиляють

Почнемо з визначення, що таке відхилення платежу по картці. Це ситуація, коли банк-емітент (тобто той, що видав «пластик») або платіжна система відмовляються проводити транзакцію. Причин може бути багато, а зрозуміти точну – вже половина шляху до успішної оплати. Але повідомлення «Відмова транзакцію відхилено платіжною системою» або «Платіж не пройшов» самі по собі мало що прояснюють. Хіба що покупець сам здогадається перевірити баланс чи термін дії. Тож далі розберемо найпоширеніші причини детальніше.

Типи відмов у обслуговуванні карток

За механізмом виникнення розрізняють 2 типи відмов при розрахунках. М’які – це тимчасові складнощі, які можна владнати. Зазвичай достатньо просто повторити операцію або виправити дрібну неточність. Наприклад, у вас:

• недостатньо коштів, треба поповнити баланс;
• неправильно введено CVV-код, дату закінчення дії чи інші реквізити;
• виникла технічна помилка у терміналі чи на сайті продавця;
• продавець чи покупець неправильно оформили операцію.

Читайте також: Що таке CVV-код і як його дізнатися

Сюди ж відносять відмови через випадкові ліміти, встановлені банком, наприклад, якщо це перша покупка в іноземному магазині, чи сума операції значно перевищує звичні витрати по картці. В таких випадках достатньо зателефонувати у фінустанову і підтвердити, що це ваша транзакція.

Жорсткі відмови – це ситуації, коли операцію відхилено банком емітентом вашої картки, бо він виявив серйозні порушення:

• закінчився термін дії рахунку або його взагалі заблоковано;
• перевищено кредитний ліміт чи доступний залишок власних коштів;
• у банку є підозри шахрайства, наприклад, якщо рахунок застосовують у підозрілому магазині, або відбулося багато невдалих спроб вводу PIN-коду чи CVV, або це надто велика покупка в іншій країні.

Жорсткі відмови зазвичай важко обійти простим повторенням операції. Потрібно з’ясовувати причини в банку і тільки тоді вживати заходів: випускати новий пластик, погашати заборгованість, знімати рахунок з блокування після підтвердження транзакцій.

Коди відмови в обслуговуванні кредитної картки

Щоб зрозуміти причину відмови, варто знати основні коди відхилення. Вони передбачені стандартами міжнародних платіжних систем, тож не залежать від типу картки чи банку. При відмові код зазвичай показують на екрані банкомата, термінала оплати або вебсторінки.

Ось найпоширеніші коди, актуальні для України:

• 51 – недостатньо коштів для виконання операції. Перевірте залишок і поповніть баланс.
• 54 – термін дії картки закінчився. Тут варто уточнити – код 54 показують, якщо «пластик» прострочений за даними магнітної смуги, тобто фізично. Але іноді банк передчасно блокує рахунок, хоча термін ще «в нормі». Тоді покаже код 04 – вилучити «пластик». Дізнатися причину допоможе дзвінок у фінустанову.
• 61 – перевищено ліміт зняття готівки чи оплати. Такий ліміт банк встановлює для запобігання шахрайству. Зазвичай його вистачає для щоденних покупок. Але якщо треба оплатити велику суму, слід заздалегідь повідомити банк і підвищити ліміт.
• 05 – відмова в авторизації від банку, що видав картку. Це загальний код, він означає, що фінустанова відхилила операцію без деталізації причин. Їх буде знати тільки служба підтримки.
• 82 – підозра шахрайства або крадіжки «пластику». Спрацьовує, коли фінустанова фіксує дивну активність – спроби розрахунків в незвичному місці, витрати аномально великої суми. В таких випадках варто підтвердити, що картка у вас, і ви дійсно здійснюєте цю операцію.
• 91 – невірно введений CVV або інші реквізити. Найпростіша причина – повторіть операцію, уважно перевіривши всі дані – номер рахунку, термін дії, CVV-код.

Читайте також: Що робити, якщо термін дії вашої картки закінчився

Є й інші коди відмов, але ці найчастіше трапляються в Україні. Кожна фінустанова може мати власні нюанси, тож найкраще уточнювати саме у своєму банку. Головне – знаючи код відмови, простіше зрозуміти причину і швидше владнати ситуацію.

Ліміти на операції по картках в Україні

Ще одна причина відмов, яку варто розуміти – це ліміти зняття готівки та розрахунки, встановлені державою. Вони діють в Україні щонайменше до кінця 2024 року і стосуються всіх власників платіжних карток.

Ось актуальні ліміти, про які треба знати:

1. Зняття готівки – до 400 000 грн на день.
2. Розрахунки – до 100 000 грн на день.
3. Поповнення – до 400 000 грн протягом календарного місяця.
4. P2P-перекази з картки на картку – 150 000 грн на місяць. З 1 лютого 2025 року його можуть знизити: до 50 000 грн для клієнтів високого ризику, до 100 000 грн – середнього і низького.
5. Готівкові розрахунки в магазинах та між фізособами – до 50 000 грн на день.

Якщо один із лімітів перевищено – оплата відхилена банком гарантовано. На рахунку може бути хоч мільйон, але оплата не пройде. Особливо слід враховувати це під час великих покупок: техніки, меблів, турів тощо. Щоб знизити вірогідність потрапити в халепу, краще завчасно уточнити ліміти й за потреби підвищити їх. В деяких банках це можна зробити онлайн, в інших – лише у відділенні з документами про доходи.

До речі, на корпоративні рахунки, для виплат чи рахунки фізосіб-підприємців ліміти зазвичай не поширюються. Дізнавайтесь умови в обслуговуючих банках.

6 причин, чому картки не приймають до оплати

Тепер ми готові розібрати найпоширеніші причини чому операцію відхилено. Практично завжди вони пов’язані з одним із 6 факторів.

Недостатньо коштів на рахунку

Найпростіша і найочевидніша причина. Якщо грошей менше, ніж сума покупки – будьте певні, операцію не проведуть. Завжди перевіряйте баланс перед оплатою. Пам’ятайте, що в онлайні кошти рідко коли списуються миттєво. Якщо ви вже робили покупки сьогодні – краще перевірити саме доступний залишок, а не повний баланс.

Закінчився термін дії картки

Банківські картки випускають на 2-4 роки, після чого їх треба перевипускати. Якщо термін минув, «пластик» та віртуальний рахунок автоматично блокуються для всіх операцій. Перевірте місяць і рік на лицьовій стороні «пластику». Якщо збігає кінцевий термін – не зволікайте з перевипуском. Інакше ризикуєте лишитися без оплати в найнезручніший момент.

Перевищено ліміти по картці

Про ці нюанси ми згадували вище. Зверніть увагу, що велика покупка може спрацювати відразу по кількох лімітах: сумі транзакції, сумі операцій за день чи місяць, навіть за кількістю переказів по картці за визначений період. Фінустанова може встановлювати їх самостійно для мінімізації ризиків. Якщо часто потрапляєте в ситуації, коли спосіб оплати відхилено – дізнайтесь умови й попросіть переглянути ліміти. А для великих покупок краще оформте окремий віртуальний рахунок і перекидайте потрібні суми туди.

Банк заблокував картку через підозрілу активність

Це відбувається, коли система безпеки фіксує незвичні операції. Наприклад, ви вперше купуєте щось закордоном або замовляєте з сумнівного сайту, чи просто знімаєте набагато більше готівки, ніж зазвичай. Як би прикро не було, це все ж краще, ніж втратити гроші через шахраїв. В таких випадках не зволікайте – телефонуйте в підтримку, підтверджуйте, що це ваші транзакції. І наступного разу не забудьте попередити фінустанову про особливі покупки.

Ви помилилися при введенні даних картки

Насправді це дуже поширена причина, особливо при покупках онлайн. Неуважність, поспіх, дрібний шрифт – і ось вже в номері зайва цифра або переплутаний місяць і рік терміну дії, а транзакція відхилена банком одержувача. Не забувайте перевіряти всі дані перед підтвердженням оплати. Найкраще користуватися функцією автозаповнення, яка є в багатьох браузерах та мобільних застосунках.

Збій у роботі платіжної системи або банківського термінала

На жаль, навіть у 21 столітті ніхто не застрахований від технічних неполадок. Іноді відмовляє обладнання в конкретному магазині, іноді трапляються масштабніші збої. Як правило, такі проблеми усувають досить швидко. Якщо розрахуватись все ж не вдається – спробуйте інший рахунок, оплатіть готівкою або попросіть продавця відкласти товар і повторити транзакцію трохи згодом.

Як покупцям запобігти відмовам карткових платежів

Ми розібрали основні причини відхилення. Тепер подивімось, що ж робити покупцям, щоб уникнути цих проблем:

1. Контролюйте баланс і ліміти своїх карток. Регулярно перевіряйте їх у банківському застосунку, підключіть сповіщення банкінгу. Так ви завжди знатимете, чи достатньо коштів для оплати. І не забувайте поповнювати рахунок після великих покупок.
2. Вчасно оновлюйте прострочені картки. Напередодні спливу терміну оформте новий рахунок, перенесіть на нього всі підписки та регулярні платежі. Для надійності можна завести окремий рахунок для онлайн-покупок, щоб відразу не міняти всі реквізити.
3. Підготуйте документи для збільшення лімітів. Якщо часто купуєте дорогі речі чи просто багато витрачаєте по картках – наперед підтвердьте у фінустанові джерела доходів. Це може бути довідка про зарплату, декларація чи навіть виписка з рахунку в іншому банку. Що більше фінустанова вам довіряє, то вищі ліміти погодить.
4. Повідомляйте банк перед особливими покупками. Плануєте шопінг закордоном, бронюєте дорогий тур чи просто вирішили купити щось незвичне? Не полінуйтесь зателефонувати до банку та розказати про свої наміри. Це забере трохи часу, але точно застереже від блокувань.
5. Перевіряйте дані перед оплатою. Найпростіше – сфотографуйте чи занотуйте всі реквізити. Зручно також зберегти рахунки в Google Pay чи Apple Pay – тоді дані завжди будуть під рукою. Головне тримати цю інформацію в безпеці.
6. Майте кілька карток про запас. Бажано від різних фінустанов та різних платіжних систем. Можна поєднувати дебетові та кредитки на про всяк випадок. Тоді завжди буде запасний варіант оплати, навіть якщо з однією карткою виникли проблеми.
7. Стежте за новинами свого банку та змінами ринку. Фінансові умови змінюються швидко, тож треба бути в курсі, чому спосіб оплати відхилено. Підпишіться на розсилки від банку, читайте тематичні ЗМІ, цікавтесь законодавством. Іноді достатньо знати про нове правило, щоб вчасно змінити свої звички й уникнути проблем.

Читайте також: Безготівкові розрахунки: що це, види та переваги

Загалом, щоб не потрапляти в незручне становище з відмовами по картках – будьте уважні та готові до різних сценаріїв. Не покладайтесь на один рахунок, контролюйте витрати, завжди майте альтернативу. І не бійтесь заздалегідь інформувати банк, якщо плануєте щось незвичне. Це точно врятує ваші нерви, час і гроші.

Використовуйте ZEN, щоб зменшити кількість відхилених платежів

Якщо ви хочете мінімізувати ризики відмов при оплаті картками, сервіс ZEN пропонує ряд зручних рішень:

1. Миттєві сповіщення про всі транзакції. Ви завжди будете в курсі, який платіж і чому не пройшов, і зможете швидко вжити заходів.
2. Можливість встановлювати ліміти операції. Це допоможе уникнути перевищення доступних коштів і відмов через недостатність на рахунку.
3. Підвищений кешбек. ZEN повертає до 10% від суми транзакції, і ці кошти відразу доступні для використання. Кешбек можна витратити на наступні покупки, або перевести на картку іншого користувача. Умови і послуги можуть відрізнятися від країн, за додатковою інформацією рекомендується звертатись до служби підтримки.
4. Зручна історія операцій. В застосунку ZEN завжди видно, скільки грошей ви вже повернули з покупок і як ефективно ви використовуєте рахунок.
5. Цілодобова служба підтримки. Якщо раптом виникнуть питання чи складнощі з платежем, команда ZEN допоможе швидко владнати ситуацію.
6. Сервіс повернення товарів ZEN Care. Якщо ви купили щось, що не відповідає опису чи виявилось бракованим – ZEN допоможе оформити повернення й отримати гроші назад. Вам доведеться менше витрачати час і нерви на суперечки з продавцями.

Загалом, ZEN.COM – це про свободу ваших фінансів, і спокій у щоденних витратах. Він страхує від більшості ризиків, пов’язаних з відмовами платежів, і водночас дозволяє отримувати додаткові бонуси й вигоди при покупках.

Спробуйте ZEN зараз абсолютно безплатно – не потрібно навіть вводити дані основної картки. Просто встановіть застосунок і протягом 3 місяців користуйтеся всіма перевагами сервісу. 

Для нових клієнтів діє безплатний тестовий період на 90 днів на тариф ZEN Pro – новітній платіжний інструмент преміум класу. Цей сучасний продукт надає клієнтам нові можливості та переваги, підвищуючи зручність і вигоду від користування фінансовими послугами.