Розстрочка платежу: що це таке і як працює

Розстрочка – це тип платіжного плану, який дозволяє клієнтам розподілити суму покупки на менші, більш керовані платежі. Для покупців це має багато переваг, зокрема, вони можуть дозволити собі більш дорогі покупки, краще управляти своїм бюджетом і отримати доступ до кредитів без кредитної картки. Продавці також отримують вигоду від розстрочки, пропонуючи своїм клієнтам більш гнучкий спосіб оплати, збільшуючи коефіцієнт конверсії та розширюючи клієнтську базу. 

Якщо ви вагаєтеся, чи варто вашому бізнесу починати приймати платежі в розстрочку, то ви потрапили за правильною адресою. У цьому посібнику ми розглянемо, що таке розстрочка, різні види розстрочки та її переваги для клієнтів і продавців. Ми також розглянемо різницю між розстрочкою платежу, кредитними картками та підпискою, а також деталі, які потрібно врахувати перед тим, як почати приймати платежі в розстрочку на своєму інтернет-магазині.

Що таке розстрочка платежу

Розстрочка дозволяє вашим клієнтам розподілити суму покупки на кілька платежів протягом певного періоду. Іноді її називають «Купуй зараз, плати потім» (Buy Now, Pay Later, BNPL), це розбивка суми покупки на менші, більш керовані частини. Надаючи клієнтам таку можливість, ви дозволяєте їм легше здійснювати великі покупки, хоча клієнт може обрати розстрочку для покупок будь-якого розміру. 

Для бізнесу, розстрочка – це зручність і гнучкість, які дозволяють залучити більше клієнтів і збільшити продажі. Якщо клієнт має можливість сплачувати за товар частинами, він з більшою ймовірністю зробить покупку. Для клієнтів розстрочка дозволяє легко витрачати гроші на дорогі товари, не обтяжуючи свій бюджет і не відкладаючи гроші протягом довгого часу, що може призвести до того, що вони не зможуть придбати бажане. Замість того, щоб витратити багато грошей одразу, клієнти можуть розподілити загальну суму платежу на деякий термін. 

Як працює розстрочка

Компанії, які хочуть приймати платежі в розстрочку, повинні співпрацювати з платіжним шлюзом, який пропонує цю послугу або використовувати програмне забезпечення для виставлення рахунків. Процес простий як для продавців, так і для клієнтів: зазвичай клієнти обирають BNPL або розстрочку на касі, і платежі автоматично списуються до повного погашення заборгованості. Розстрочка може бути запропонована навіть особисто в звичайних магазинах. 

Умови розстрочки зазвичай викладені в платіжних умовах, але, як правило, загальна сума покупки розбивається на рівні частини, що сплачуються через рівні проміжки часу протягом фіксованого періоду (наприклад, чотири щотижневі платежі або три щомісячно). У більшості випадків витрати на BNPL несе продавець, а клієнти отримують вигоду від послуги. Однак, залежно від умов розстрочки, якщо клієнт не вносить платіж до встановленого терміну, може нараховуватися пеня за прострочення. 

Різні типи розстрочок 

Щодо варіантів розстрочки, то їх існує три основні типи: 

• Продаж у розстрочку: це угода між продавцем і покупцем, яка дозволяє їм поділити суму покупки на менші платежі, що здійснюються через регулярні проміжки часу. Наприклад, клієнт може придбати електровелосипед і вирішити сплачувати за нього щомісячними платежами, а не вносити всю суму одразу. 
• Кредити в розстрочку: це коли клієнт бере кредит у третьої сторони, щоб оплатити покупку, і виплачує його частинами, зазвичай з відсотками. Період виплат за розстрочкою часто становить кілька місяців або навіть років. Наприклад, кредитом в розстрочку вважається отримання в банку іпотечного кредиту на купівлю будинку. 
• Борг у розстрочку: це коли людина виплачує частинами будь-який вид боргу (наприклад, податкову заборгованість). 

Читайте також: Кредитний ліміт: що таке і як змінити

Варіанти розстрочки також можуть бути різними, в тому числі: 

• Післяплата: це коли клієнт відкладає платіж на певний час (наприклад, 14-30 днів), а потім виплачує всю суму в повному обсязі. 
• Оплата при доставці: це коли клієнт відкладає оплату до моменту доставки товару. 
• Рівними частинами: це коли платіж розбивається на рівні частини, які регулярно сплачуються до повного погашення суми покупки.
• Нерівними частинами: за такої форми розстрочки клієнт може сплачувати різні  платежі за встановленим графіком. 
• Розстрочка на перший внесок: це коли клієнт робить найбільший  внесок протягом узгодженого терміну, а потім регулярно сплачує менші внески. 
• Розстрочка «сніговий ком»: це протилежність розстрочки на перший внесок, коли клієнт спочатку робить менші платежі, а потім сплачує найбільший остаточний платіж. 

Приклад розстрочки платежу

Щоб краще зрозуміти, що таке розстрочка та як працює, давайте розглянемо приклад з точки зору клієнта.  

Припустимо, ви хочете купити електровелосипед за 6 тисяч доларів. Замість того, щоб викласти всю суму одразу, ви вирішили скористатися можливістю розстрочки платежу, яку пропонує продавець. У цьому випадку продавець пропонує вам можливість платити щомісяця, розбивши суму на три місяці. Це означає, що повна сума в 6 тисяч поділяється на три платежі по 2 тисячі. Тепер ви можете купити електровелосипед і поступово виплачувати заборгованість, не знімаючи значну частину грошей з банківського рахунку. 

Інший поширений сценарій, коли використовується розстрочка – це освітні курси. Багато онлайн-інститутів пропонують своїм студентам гнучкі графіки платежів, які дозволяють оплачувати курси частинами, а не вносити повну вартість авансом. Це відкриває доступ до навчання більшому числу студентів без необхідності долати фінансові проблеми. 

Переваги розстрочки

Привабливість розстрочки полягає в тому, що вона надзвичайно вигідна як для покупців, так і для продавців. Далі ми розглянемо переваги для кожного з них. 

Переваги розстрочки для клієнтів

До переваг розстрочки для клієнтів можна віднести: 

• Розподіл суми покупки в часі: найбільш очевидною перевагою розстрочки платежів для клієнтів є те, що вони можуть розподілити суму покупки на довший термін. 
• Збільшення купівельної спроможності: з розстрочкою платежу купівельна спроможність клієнтів збільшується. Це означає, що тепер вони можуть дозволити собі товари, за які зазвичай не могли би сплатити одразу. 
• Доступ до кредиту без кредитної картки: розстрочка працює подібно до кредитної картки, дозволяючи людям здійснювати покупки та сплачувати за них пізніше. Для тих, хто не має доступу до кредитних карток – наприклад, для молоді або працівників на фрілансі – це велика перевага. 
• Дотримання бюджету: розстрочка дозволяє клієнтам легше дотримуватися свого тижневого або місячного бюджету, розподіляючи суму покупки в часі. 

Переваги розстрочки для бізнесу

Компанії виграють від розстрочки так само, як і їхні клієнти. Переваги розстрочки для бізнесу полягають у наступному: 

• Збільшення продажів: додавання розстрочки як опції може збільшити середню вартість замовлення (AOV) і підвищити конверсію, надаючи можливість  клієнтам здійснювати покупки, які вони зазвичай не змогли би собі дозволити. Це призводить до збільшення продажів і зростання прибутку. 
• Покращений клієнтський досвід: багато клієнтів зараз очікують, що BNPL та інші види розстрочки будуть доступними для них при здійсненні покупок як в Інтернеті, так і в офлайні. Пропонуючи цю послугу своїм клієнтам, ви покращуєте їхній досвід і підвищуєте лояльність. Крім того, при розстрочці зазвичай зберігається інформація в обліковому записі клієнта, що полегшує здійснення нових транзакцій. 
• Розширення клієнтської бази: бізнес, який пропонує розстрочку платежів, може розширити свою клієнтську базу, залучивши нових споживачів, особливо тих, кому зараз менше 45 років. 
• Підтримка руху грошових коштів: більшість постачальників послуг з розстрочки все ще виплачують продавцям повну суму покупки наперед. Це означає, що вам не доведеться мати справу з будь-якими затримками в розрахунках і ви зможете підтримувати рух власних грошових коштів, пропонуючи клієнтам бонусні послуги.

Різниця між розстрочкою та підпискою

І розстрочка, і підписка – це способи отримувати регулярні платежі від клієнта. Однак це не одне й те саме. Розстрочка передбачає визначену суму покупки, яку потрібно виплатити за певний термін, тоді як підписка – це автоматичні постійні платежі, які тривають доти, доки клієнт не скасує їх. Розстрочка зазвичай використовується для одноразових покупок, тоді як підписка часто оплачується за постійну послугу. 

Різниця між розстрочкою та кредитною карткою

І розстрочка, і кредитна картка дають змогу покупцям купувати дорогі товари без необхідності сплачувати повну суму одразу. Однак більшість споживачів надають перевагу розстрочкам, а не кредитним карткам, оскільки так вони можуть уникнути сплати відсотків. З іншого боку, залежно від постачальника послуг, комісія продавця за розстрочку може бути вищою, ніж комісія за транзакцію кредитної картки. 

Читайте також: Види банківських карток

Якщо ви пропонуєте розстрочку платежу

Переваги розстрочки очевидні: більше продажів, кращий клієнтський досвід і більша клієнтська база. Але розстрочка може підійти не для всіх видів бізнесу. Перш ніж приймати рішення про надання розстрочки, обміркуйте наступне: 

• Перевірте комісію з продавця: як ми вже згадували раніше, продавці повинні нести витрати на BNPL та інші платежі в розстрочку. Різні постачальники послуг стягують різні комісії з продавців, тому знайдіть трохи часу, щоб порівняти їх і оцінити, чи зможуть ваші продажі компенсувати витрати на надання цієї послуги. 
• Розгляньте можливість повернення товару: пропонуючи розстрочку, ви можете спричинити збільшення повернень до вашого магазину. Багато клієнтів купують товари за допомогою BNPL, приміряють їх удома, а потім повертають до сплати наступного платежу. Це важливий фактор, особливо якщо ви торгуєте одягом в роздріб, тому подумайте, чи зможете ви обробляти більшу кількість повернень. 

Читайте також: Повернення коштів за товар на картку: терміни та порядок

• Виберіть оптимальний план: обирайте того постачальника BNPL, чий план найкраще відповідає вашим продуктам. Наприклад, якщо ви продаєте дорогі товари, можливо, ви захочете запропонувати розстрочку з більш тривалими термінами погашення. Для цього може знадобитися кредитна ліцензія. З іншого боку, якщо ви продаєте менш дорогі товари, ви можете скористатися планом BNPL, який пропонує безвідсоткові платежі або чотири чи менше платежів – більшість з них не підлягають кредитному регулюванню. 
• Пристосуйте свою послугу до цільового ринку: розстрочка найбільш популярна серед тих, кому не більше 45 років. Клієнти молодше 18-ти не можуть нею скористатися, а старші клієнти рідше обирають цей варіант оплати. Подумайте про свою цільову аудиторію та визначте, чи виграє ваш цільовий ринок від наявності такої опції. 

Почніть легко приймати платежі з ZEN

ZEN спрощує для вашого бізнесу прийом усіх видів платежів, включно з розстрочкою. Наша універсальна платіжна платформа підтримує швидкі, безпечні та недорогі грошові перекази як у магазині, так і в Інтернеті, з безперебійними транзакціями, які задовольняють різноманітні вподобання ваших клієнтів. Насолоджуйтеся мультивалютною підтримкою, численними варіантами оплати, миттєвими розрахунками, оптимізованою формою замовлення та простою інтеграцією з API. 

Зв’яжіться з нашою командою, щоб дізнатися більше та зрозуміти, чому ZEN є найкращою пропозицією на ринку.