Що таке KYC у банківській справі

Якщо ви відкриваєте рахунок у банку або підписуєтеся на фінансовий продукт чи послугу, вам, швидше за все, доведеться пройти процедуру ідентифікації клієнта (KYC), щоб підтвердити, що ви є особою, за яку себе видаєте. KYC (Знай свого клієнта) допомагає банкам і фінансовим установам перевіряти особи своїх клієнтів і виявляти фактори ризику шахрайства, відмивання коштів та інших фінансових злочинів. 

Щоб допомогти вам дізнатися більше про цей процес і пояснити, чому він важливий, ми створили цей посібник з KYC у банківській справі. Поговоримо про це далі:

• Що таке KYC 
• Історія KYC
• Чому процедура KYC така важлива
• AML і KYC: у чому різниця
• Кому потрібні процеси KYC
• Що спричиняє повторну перевірку KYC
• Компоненти KYC
• Що таке KYC документи
• Вартість KYC для бізнесу
• Що таке eKYC

Що таке KYC

Перш за все давайте розберемося, що таке KYC.

KYC – це абревіатура, яка розшифровується як «Знай свого клієнта», або, в деяких випадках, «Розумій свого клієнта» (Know Your Client). Це процедура належної перевірки клієнтів, яку банки та фінансові установи зобов’язані проводити за законом з метою оцінки, моніторингу та зниження ризику відмивання коштів, фінансування тероризму та інших шахрайських схем. Термін «KYC» також використовується для опису законів і нормативних актів, які визначають ці процеси.

KYC – це:

• Перевірка того, чи є клієнт особою, за яку себе видає;
• Моніторинг його поведінки на предмет підозрілої активності;
• Сповіщення про підозрілу активність в акаунті. 

Процес перевірки KYC зазвичай розпочинається, коли клієнт відкриває новий рахунок у фінансовій установі (наприклад, при вступі на роботу). Він також відбувається безперервно протягом усіх робочих відносин (наприклад, постійний моніторинг шаблонів транзакцій або коли клієнт купує новий продукт). 

Типові елементи KYC відрізняються в різних юрисдикціях, але зазвичай вони включають наступне:

• перевірка посвідчення особи;
• підтвердження адреси проживання;
• верифікація обличчя/відеоперевірка онлайн;
• біометрична верифікація. 

KYC відіграє важливу роль у боротьбі з фінансовими злочинами, дозволяючи фінансовим компаніям виявляти підозрілу активність і запобігати зловживанням своїми послугами. Банки та установи можуть відмовити у відкритті рахунку або анулювати його, якщо особа не відповідає мінімальним вимогам KYC. 

Читайте також: Верифікація клієнта: що це таке і навіщо вона потрібна

Історія KYC

Процеси KYC були розроблені у відповідь на поширене фінансове шахрайство та відмивання коштів, яке відбувається у глобальному масштабі. Хоча ви не завжди чуєте про них, фінансові злочини є серйозною проблемою, оскільки, за даними Організації Об’єднаних Націй, на відмивання коштів припадає 2-5% світового ВВП. Ефективні процеси KYC – це спосіб для банків і фінансових установ зробити свій внесок у зменшення потенціалу для таких злочинів. 

Правила щодо проведення KYC були вперше запроваджені в 1990-х роках Групою з розробки фінансових заходів щодо боротьби з відмиванням коштів (FATC) з метою обмежити появу анонімних банківських рахунків і допомогти фінансовим установам виявляти підозрілу активність. Після 11 вересня заходи KYC були посилені з метою більш точної оцінки, моніторингу та запобігання ризику фінансування тероризму. 

На сьогодні процеси KYC еволюціонували, щоб пристосуватися до широко застосовної цифровізації банківських і фінансових послуг, пропонуючи більш точне інформування, автоматизацію, кращі можливості для моніторингу активності на рахунках і прискорення процесу залучення клієнтів.

Чому процедура KYC така важлива

У 2020 році фінансові установи щодня надавали в середньому 6 452 повідомлення про підозрілу активність. KYC відіграє важливу роль у допомозі цим установам виявляти таку активність та оцінювати ризики відмивання коштів.

Сама суть процесів KYC полягає в оцінці ризику скоєння клієнтом фінансових злочинів на ранній стадії взаємовідносин, а потім у моніторингу його поведінки на предмет підозрілої активності. Без цього процесу клієнти можуть використовувати анонімні рахунки для відмивання коштів, фінансування тероризму та шахрайства без відома організації.

Оскільки процес KYC є невід’ємною частиною виявлення та запобігання фінансовим злочинам, банки та фінансові установи мають юридичний обов’язок дотримуватися правил KYC і вимог законодавства про боротьбу з відмиванням коштів. Невиконання цих вимог може призвести до великих штрафів і пені, не кажучи вже про втрату довіри клієнтів і підірвану репутацію, а також про скоєні злочини. 

AML і KYC: у чому різниця

Ви вже помітили, що термін AML часто використовується разом з KYC. Вони також іноді використовуються як взаємозамінні, хоча означають різні речі. 

AML розшифровується як «протидія відмиванню коштів» (Anti-Money Laundering). Цей процес дотичний до всієї системи законодавства та нормативних актів, яких зобов’язані дотримуватися фінансові установи, щоб запобігти відмиванню доходів, отриманих злочинним шляхом. KYC є частиною цієї системи, створеної з метою підтвердження організаціям ідентичності осіб, з якими ті ведуть бізнес, контролю їхньої поведінки та сповіщення про підозрілу активність. 

Чітке законодавство щодо протидії відмиванню коштів відрізняється в різних країнах і юрисдикціях. Банки та фінансові установи несуть відповідальність за розробку власних політик і процедур, які відповідають місцевим стандартам у сфері протидії відмиванню коштів. 

Коротко кажучи, AML – це більш розширена нормативна база, спрямована на запобігання відмиванню коштів, шахрайству та фінансовим злочинам, тоді як KYC є лише невеликою частиною цього процесу. 

Кому потрібні процеси KYC

Будь-яка фінансова установа або компанія, що надає фінансові послуги, яка наражається на клієнтський ризик, має застосовувати процеси KYC. До таких організацій належать:

• банки;
• кредитні спілки;
• фінтех-компанії;
• криптовалютні біржі та провайдери цифрових гаманців;
• компанії з управління капіталом і брокери-дилери;
• приватні кредитори.

Процеси KYC зазвичай застосовуються, коли ці компанії залучають нового клієнта (наприклад, коли клієнт відкриває рахунок). Вони також можуть відбуватися протягом усього періоду відносин, наприклад, коли змінюється активність за рахунком або клієнт купує регульований продукт. 

Що спричиняє повторну перевірку KYC

Іноді організація змушена повторно верифікувати клієнтів за допомогою оновленого процесу KYC. Зазвичай це відбувається після певного «тригера». 

Наприклад, клієнт міг пройти первинний процес KYC при відкритті рахунку в банку та вважатися таким, що становить мінімальний рівень ризику. Однак через кілька місяців його активність може змінитися, і він частіше здійснюватиме транзакції на великі суми. Як наслідок, рахунок тепер становить вищий рівень ризику, ніж раніше, і необхідна повторна верифікація. Це дає можливість клієнту пояснити свою ситуацію, а рахунку – ретельніше контролюватися.

Тригери для повторної перевірки KYC можуть відрізнятися залежно від бізнесу, однак є загальні тригери, а саме:

• незвичайна транзакційна активність (наприклад, незвично високі суми або обсяги транзакцій);
• нова інформація про клієнта;
• зміна роду діяльності клієнта;
• зміна характеру бізнесу клієнта;
• додавання нової сторони до рахунку клієнта;
• нові операції за кордоном;
• операції з особами з високим рівнем ризику або країнами з високим рівнем ризику. 

З яких компонентів складається KYC

Для повноцінної програми KYC необхідні три компоненти:

• Програма ідентифікації клієнтів (CIP): Це означає, що всі клієнти повинні пройти перевірку особи, незалежно від того, чи вони є фізичними, чи юридичними особами. Мета CIP – переконатися, що клієнт є особою, за яку себе видає. 

• Належна перевірка клієнтів (CDD): Це створення профілю ризику для кожного клієнта шляхом збору додаткових даних про нього. Ті, хто вважається більш ризикованим, потребують детальнішої перевірки. 

• Постійний моніторинг: Мається на увазі постійний моніторинг активності клієнта на предмет виявлення чогось підозрілого протягом усього періоду ділових відносин. Частота та обсяг моніторингу залежать від профілю ризику клієнта, але зазвичай включають моніторинг транзакцій, санкційних списків і висвітлення в засобах масової інформації. 

Спосіб реалізації цих трьох компонентів обирає фінансова установа, однак вони мають долучатись як частина повної системи KYC.

Якими є вимоги до документів KYC 

Клієнти зобов’язані надати певні документи в рамках процедури KYC. Чіткі вимоги до документів залежать від організації та галузі, однак вони можуть включати наступне:

• Підтвердження особи. Це виданий державою документ, що підтверджує особу, наприклад, водійське посвідчення, свідоцтво про народження або паспорт.
• Підтвердження адреси. Використовується для підтвердження місця проживання особи та може отримуватися з рахунку за комунальні послуги або договору оренди. 
• Верифікація особи/відеоперевірка онлайн: Це запобігає спробам шахрайства, підтверджуючи реальну присутність людини. 
• Біометрична верифікація: Це перевірка особи клієнта за обличчям, відбитками пальців або голосом.
• Перевірка документів: Перевірка на відсутність підробки виданого державою документа, що підтверджує особу.

Основними документами, що вимагаються для проходження KYC є виданий державою документ з фотографією, що посвідчує особу, наприклад паспорт або водійське посвідчення, а також документ, що підтверджує адресу проживання, наприклад, рахунок за газ або комунальні послуги.

Скільки коштує KYC для бізнесу

Впровадження KYC – це непростий захід, який коштує фінансовим установам чималих витрат на обладнання, програмне забезпечення та робочий час. За оцінками, у 2021 році фінансові установи витратили понад 37 мільярдів доларів на операції, пов’язані з AML і KYC. Деякі фінансові установи повідомили, що витрачають 60 мільйонів доларів на рік, тоді як інші стверджують, що витратили 500 мільйонів доларів за один рік на KYC. 

Хоча витрати на впровадження KYC є високими, недотримання вимог KYC може коштувати організації ще дорожче. Сюди входять штрафи та пені за недотримання вимог, сукупна сума яких за останні 10 років у США, Європі, на Близькому Сході та в Азійсько-Тихоокеанському регіоні склала 26 мільярдів доларів США. У першій половині 2021 року 80 банків були оштрафовані на суму майже 3 мільярди доларів США за порушення законодавства у сфері протидії відмиванню коштів та ідентифікації клієнтів (KYC). 

Окрім фінансових наслідків недотримання нормативних вимог, бізнес може зазнати шкоди репутації та зниження довіри клієнтів, на відновлення якої може знадобитися багато часу, якщо взагалі вдасться її відновити.

Що таке eKYC?

eKYC розшифровується як електронна система «Знай свого клієнта» й означає цифрову перевірку особи клієнта. У міру того, як банки та фінансові установи стають цифровими, все більше фінансових продуктів і послуг пропонуються онлайн. Система eKYC була розроблена, щоб запропонувати розширений процес належної перевірки, який є віддаленим, безпаперовим і забезпечує миттєву перевірку особи. 

Це корисно не лише для клієнта, який може почати користуватися послугами одразу після перевірки, але й для фінансових організацій, які можуть автоматизувати процеси KYC та отримати більше даних про нових клієнтів. Це включає в себе пасивні дані, такі як IP-адреса, метадані та використання VPN, а також дані третіх сторін, отримані з урядових списків спостереження та негативних повідомлень у ЗМІ.

Система eKYC використовує різні технології, зокрема такі, як:

• електронні форми;
• цифрова ідентифікація та/або розпізнавання обличчя;
• біометричні дані; 
• двофакторна аутентифікація; 
• куки;
• одноразові паролі.

Читайте також: Інтернет-банкінг: визначення, переваги та недоліки

KYC: підсумок

Банки та фінансові установи несуть відповідальність за те, щоб їхні продукти та послуги не використовувалися для вчинення злочинів, таких як відмивання коштів, фінансування тероризму або крадіжка персональних даних. Для цього вони повинні точно знати, хто користується їхніми послугами та відстежувати їхню поведінку, щоб виявити підозрілу активність. Саме для цього й потрібна процедура KYC. 

Для деяких клієнтів KYC може здатися обтяжливим процесом, який потребує часу та зусиль. Однак, він допомагає виявляти та зменшувати кількість фінансових злочинів у глобальному масштабі. З розвитком технологій eKYC допомагає зробити цей процес швидшим і простішим для обох сторін. 

ZEN прагне зробити процес KYC швидким і простим для наших клієнтів. Якщо у вас виникли запитання щодо нашого процесу, будь ласка, зв’яжіться з нашою командою.